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8月19日，金融監(jiān)管總局公布了已于日前發(fā)布的《關(guān)于健全人身保險產(chǎn)品定價機制的通知》（以下簡稱《通知》）?！锻ㄖ访鞔_了新備案保險產(chǎn)品的預定利率上限，同時，還首次在行業(yè)內(nèi)提出要建立預定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機制，推動保險公司在利率下行周期及時調(diào)整負債成本。

證券時報此前已有報道，與《通知》同日下發(fā)的還有《關(guān)于平穩(wěn)有序做好人身保險產(chǎn)品切換有關(guān)工作的通知》，這一通知要求各公司要高度重視，精心組織，周密安排，積極穩(wěn)妥、平穩(wěn)有序開展產(chǎn)品定價調(diào)整和切換等工作。

《通知》也強調(diào)，要建立與預定利率動態(tài)調(diào)整機制相適應的產(chǎn)品開發(fā)管理體系，確保預定利率調(diào)整過程中產(chǎn)品開發(fā)、切換、停售、銷售管理、客戶服務等各項工作平穩(wěn)有序進行。

《通知》明確了新備案保險產(chǎn)品的預定利率上限，其中，自2024年9月1日起，新備案的普通型保險產(chǎn)品預定利率上限為2.5%，相關(guān)責任準備金評估利率按2.5%執(zhí)行；預定利率超過上限的普通型保險產(chǎn)品停止銷售。

自2024年10月1日起，新備案的分紅型保險產(chǎn)品預定利率上限為2.0%，相關(guān)責任準備金評估利率按2.0%執(zhí)行；預定利率超過上限的分紅型保險產(chǎn)品停止銷售。新備案的萬能型保險產(chǎn)品最低保證利率上限為1.5%，相關(guān)責任準備金評估利率按1.5%執(zhí)行；最低保證利率超過上限的萬能型保險產(chǎn)品停止銷售。

預定利率與市場利率掛鉤也是此次《通知》備受關(guān)注的內(nèi)容之一。

《通知》明確，要建立預定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機制。參考5年期以上貸款市場報價利率（LPR）、5年期定期存款基準利率、10年期國債到期收益率等長期利率，確定預定利率基準值，由保險業(yè)協(xié)會發(fā)布。掛鉤及動態(tài)調(diào)整機制應當報金融監(jiān)管總局。達到觸發(fā)條件后，各公司按照市場化原則，及時調(diào)整產(chǎn)品定價。

光大證券研究報告指出，動態(tài)調(diào)整機制不僅有助于保險公司在利率下行周期中及時調(diào)整負債成本進而有效應對利差損風險，亦有助于保險公司在利率進入上行通道時能夠通過提高預定利率從而提升保險產(chǎn)品市場競爭力。

對于分紅型保險產(chǎn)品和萬能型保險產(chǎn)品，《通知》明確，各公司在演示保單利益時，應當突出產(chǎn)品的保險保障功能，強調(diào)賬戶的利率風險共擔和投資收益分成機制，幫助客戶全面了解產(chǎn)品特點。要平衡好預定利率或最低保證利率與浮動收益、演示利益和紅利實現(xiàn)率的關(guān)系，根據(jù)賬戶的資產(chǎn)配置特點和預期投資收益率，差異化設(shè)定演示利率，合理引導客戶預期。在披露紅利實現(xiàn)率時，應當以產(chǎn)品銷售時使用的演示利率為計算基礎(chǔ)。

同時，鼓勵保險公司開發(fā)長期分紅型保險產(chǎn)品。對于預定利率不高于上限的分紅型保險產(chǎn)品，可以按普通型保險產(chǎn)品精算規(guī)定計算現(xiàn)金價值。

在保險銷售環(huán)節(jié)，《通知》要求深化“報行合一”，加強產(chǎn)品在不同渠道的精細化、科學化管理。各公司在產(chǎn)品備案或?qū)徟牧现?，應當標明個人代理、互聯(lián)網(wǎng)代理、銀郵代理、經(jīng)紀代理等銷售渠道，同時列示附加費用率（即可用總費用水平）和費用結(jié)構(gòu)。

所謂“報行合一”，是指保險公司向監(jiān)管部門報送產(chǎn)品審批或備案材料中所使用的產(chǎn)品定價假設(shè)，包含費用假設(shè)等，要與保險公司在實際經(jīng)營過程中的行為保持一致，不能謊報虛報、相差過大。

去年以來，監(jiān)管部門已出臺多份文件規(guī)范“報行合一”。在今年的陸家嘴論壇開幕式上，金融監(jiān)管總局局長李云澤就再次提出，要下大力氣改革銷售體系，開展保險中介清虛提質(zhì)行動，持續(xù)推進“報行合一”，全面深化銀保合作，探索優(yōu)質(zhì)非銀金融機構(gòu)保險代理試點，持續(xù)提升銷售服務的規(guī)范化、專業(yè)化、便利化水平。

本次《通知》也明確，要強化銷售行為管理，切實保護消費者合法權(quán)益。加強銷售人員分級分類管理，有序?qū)崿F(xiàn)銷售人員資質(zhì)分級、產(chǎn)品分類、差異授權(quán)。加強產(chǎn)品適當性管理，根據(jù)消費者需求、風險承受能力和交費能力銷售適配的保險產(chǎn)品，不得將浮動收益誤導為保證收益。